אספן החובות עוקב אחריך

גביית חובות נכנסת לעידן המדיה החברתית - ולפעמים עולה על חוקים שנועדו להגן על הצרכנים.

אספן החובות עוקב אחריך

לינדסי אליס קיבלה שיחות טלפון מגובה חובות כשאחד ממכריה ובני משפחה רחוקים דיווחו כי קיבלו הודעות מוזרות בפייסבוק.



היי ילדה, החלה הודעה פרטית ששלחה אריקה אדינגטון ברינקלי לחברתו לשעבר של בת דודו של אליס ולאחותה של גיסה. הפרופיל של ברינקלי זיהה אותה כעובדת TitleMax שבסיסה באלבמה. אני מחפש את הרכב שלה. היא הסתירה את זה כמה חודשים, מעולם לא שילמה על זה.

לחץ כדי להרחיב את השיחה מעובד TitleMax אריקה אדינגטון ברינקל י



אליס לקחה הלוואה מעסק ההלוואות TitleMax באפריל 2014 על מנת לשלם 2,500 דולר עבור שידור חדש. TitleMax מתמחה בהלוואות בעלות על רכב, לפיה לקוחות לווים מזומנים כנגד ערך המכונית הקיימת שלהם. לאנשים שעבורם אשראי מסורתי אינו אופציה - לווים עם אשראי גרוע, חסכון קטן או מעט משאבים משפחתיים - הלוואות אלה מציעות חלופה קלה. אך תומכי הצרכנים אומרים כי הלוואות קניין, כמו הלוואות למשכורת, נוטות לשאת מחיר גבוה: ריביות אסטרונומיות , לפעמים מגיע לספרות המשולשות.

מלאך מספר 1010



בזמן ההודעות בפייסבוק, אליס איחרה בתשלום על הלוואתה בשבועיים. החברה נראתה בעלת מוניטין, היא אומרת, אבל ברגע שההודעות החלו, היא עברה גבול. אמרתי, 'זה שטויות בשביל שהיא תפגע בפרטיות שלי ככה'.

אליס התלוננה בפני הנהלת TitleMax, ונציג אמר לה שברינקלי הפרה את מדיניות החברה בשימוש שלה במדיה החברתית. ברינקלי, שעדיין עובד ב- TitleMax, סירב להגיב והפנה אותי למשרדי התאגיד של TitleMax. החברה לא הגיבה לשאלתי בנוגע למדיניות המדיה החברתית שלה.

התקרית מצביעה על מגמה גדולה יותר בענף גביית החובות, אומרים תומכי הצרכנים. כשהקווי הקווי מתים וברז מסך פשוט יכול להכחיש כל שיחת טלפון לא רצויה, גובי החובות החלו להסתמך על דרכי תקשורת חדשות ליצירת קשר עם חייבים, החל מהודעות טקסט ועד אתרי מדיה חברתית. בתהליך זה, הם עשויים גם להפר את חוקי הגנת הצרכן.

111 כלומר מספר מלאך



למרות שתקנות ועדת הסחר הפדרלית אינן מתייחסות במפורש לרשתות החברתיות, בשנת 2011, ה- FTC אכן התייחס לאופן שבו ניתן ומה לא ניתן להשתמש בהודעות טקסט לגביית חובות כדין. עם זאת, ללא קשר לאמצעי, אסור לאספן להטריד את החייב או להפר את פרטיותו, למשל על ידי תקשורת עם קרובי משפחה ומכרים.

בשנת 2013 נאלץ ארצ'י דונובן, גובה חובות שבקליפורניה, לשלם מיליון דולר בהסדר בגין גביית חובות באופן בלתי חוקי. עבירות חברותיו כללו שליחת הודעות טקסט ושיחות טלפון בהן המתקשרים לא הצליחו לגלות כי הם גובי חובות, איימו לתבוע ולגרוף שכר מהחייבים אליהם יצרו קשר, וחשיפת חובות של אנשים בפני חברים, משפחות ועמיתים לעבודה. .

גובי החובות כל כך מפחדים שהטקטיקה שלהם תצא, עד שהם משלמים הרבה כסף כדי להשתיק אנשים.

החוק אינו מאפשר לגובי חובות לגלות בפומבי את החובות הפרטיים של מישהו, כיוון שזה עלול לסכן את עבודתם או את המוניטין שלהם, הסביר ה- FTC. הצהרה על המקרה . החוקים הנוכחיים רחבים מספיק כדי לכסות מדיה ישנה וחדשה. חוק הנוהגים לגביית חובות הוגנים (FDCPA) אוסר על גבאי חובות להשתמש בשיטות פוגעניות, לא הוגנות או מטעות לגבות ממך - ללא קשר לאופן שבו הם מתקשרים איתך, הסביר פרנק דורמן ממשרד ה- FTC לענייני ציבור.

שטח עכור



היו לי הרבה מקרים בהם גובי חובות יצרו קשר עם אנשים באמצעות מדיה חברתית, אומר בילי האוורד, עו'ד המתמחה בהגנה על הצרכן והטרדת גביית חובות. ובכל זאת, בגלל סעיפי סודיות, יכול להיות קשה לדעת עד כמה מקרים אלה נפוצים. לרוע המזל כשאני מסדיר את התיקים האלה, הנאשמים האלה רוצים סודיות. הלקוחות שלי בדרך כלל מקבלים תשלום נוסף על שתיקתם.

בשנת 2010 ייצג האוורד את מלאני ביצ'אם, אשת סנט פטרסבורג, פלורידה, בתביעה נגד MarkOne Financial LLC., שכמו אליס נדהמה מהטקטיקה של החברה: גובה חובות אחד יצר קשר עם חבריה וקרובי משפחתה באמצעות פייסבוק בנושא חוב של 362 דולר שהייתה חייבת.

הודעות פייסבוק שנשלחו על ידי אספן חובות לקרוב משפחה של מלאני ביצ'אם. סוכנות הגבייה הכריעה את התיק מחוץ לבית המשפט.

אחד הטריקים הוותיקים בספר הוא שגובה חובות יצור קשר עם משפחתך. צרכנים רבים אינם יודעים את זכויותיהם וכי הדבר אינו חוקי.

שופט בפלורידה קבע כי סוכנות האיסוף לא צריכה להשתמש בפייסבוק או בכל מדיה חברתית אחרת כדי ליצור קשר עם ביצ'אם, והם צריכים להימנע מיצירת קשר עם חבריה ובני משפחתה בפייסבוק. על פי פרטי ההסדר, לא ביצ'אם ולא האוורד יכולים להגיב ישירות על המקרה. גובי החובות כל כך מפחדים שהטקטיקה שלהם תצא, עד שהם משלמים הרבה כסף כדי להשתיק אנשים, אומר האוורד.

אפילו בעידן המדיה החברתית, גבאי החובות מסתמכים על אסטרטגיות ישנות. אחד הטריקים הוותיקים בספר הוא שגובה חובות יצור קשר עם משפחתך. אני חושב שזו אחת הטקטיקות המוצלחות ביותר מכיוון שהיא מביכה אנשים, הסביר האוורד. הרבה צרכנים אינם יודעים את זכויותיהם, וכי הדבר אינו חוקי, והם אינם יודעים כיצד למצוא עורך דין.

משמעות 711

לאחר ההודעות בפייסבוק ושיחת טלפון עם TitleMax, אליס פנתה בתחילה לעורך דין מקומי, עו'ד אשראי צרכנות ג'דסון קרמפ. אבל בסופו של דבר היא ניסתה לנהל משא ומתן עם TitleMax בעצמה. בעוד שבהתחלה המנהל התנצל, אליס אומר שבסופו של דבר הוא התחיל להתעלם ממני ולקח יותר מחודש לעשות משהו בנידון. בסופו של דבר כל מה שהציעו לוותר על הריבית על הלוואתה. זה היה זה. זה היה בערך 150 $ או 200 $. בכלל לא, אומרת אליס. הם נתנו לי רק 24 שעות לקבל החלטה, או שהם אמרו לי שהם הולכים לבצע מחדש את הרכב שלי.

בנוסף לחשיפת חובה לצד שלישי, אמרה אליס כי הם הציגו באופן מוטעה את מעמדו של החוב. הם אמרו שהם חיפשו אותי במשך חודשים, אומרת אליס. איחרנו את התשלום רק בשבועיים.

שתי הפעולות הללו יהוו הפרה ברורה של חוק נוהגי גביית חובות הוגנים אם זו הייתה סוכנות גבייה של צד שלישי שאוספת בשם נושה, אומר קרמפ. אך מכיוון ש- TitleMax היא עצמה הנושה, אותן הגנות צרכניות באופן מסורתי אינן חלות.

אולם בשנת 2013, הלשכה להגנת הכספים לצרכנים, סוכנות ממשלתית עצמאית של ארה'ב, שהופיעה בעקבות משבר העיקול, אמרה כי היא תאכוף את אותן תקנות FDCPA על חברות כמו בנקים ומלווים למשכורות המשכורות שגובות על חובותיהן. בסוף אותה שנה, ה- FTC הוכיח את כוונותיו כאשר הכריזה על הסדר של 112.5 מיליון דולר עם אמריקן אקספרס ושות ', בין היתר על טענות על שיטות גבייה לא נכונות.

כיצד לתרגל זן בודהיזם

בעוד ש- FDCPA הוקם לראשונה בשנת 1977, חוק קשור, חוק ועדת הסחר הפדרלית (FTC) , החל משנת 1914. סעיף 5 ב- FTC כבר אוסר על שיטות גביית חובות בלתי הוגנות או מטעות המשמשות את הנושים וגופים אחרים שאינם מכוסים בתקנות ה- FDCPA, מסביר עוזר מנהל ה- FTC כריסטופר קוגל.

הקונפליקט בין החוקים הקיימים לבין הטכנולוגיה הנוכחית באמת הפך את התפקיד שלנו לבלתי ברור.

ככל שהאוסף של צד ראשון מתרבים יחד עם עלייתם של מלווים בשכר והלוואות לרכב, יש אולי פחות מודעות בתעשייה למה מהווה הפרה. לעומת זאת, אספנים מסורתיים יותר של צד שלישי, נראה שהם בקיאים יותר במגבלות שנקבעו על ידי FDCPA.

חוק נוהגי גביית חובות הוגנים הוא התנ'ך שעלינו לחיות כאספנים, אומר רון בראון, נשיא ומנכ'ל קבוצת שירותי הגביה הבינלאומית (CSI), סוכנות גביית חובות של צד שלישי שאוספת חובות שנעים בין 35 ל -200 דולר. בגין עמלות עבור מודעות מסווגות בעיתונים לחשבונות עסקיים בני שש ספרות. למרות ש- FDCPA בן עשרות שנים, בראון מתעקש כי המעשה קובע כי אספנים אינם יכולים לעשות דבר הנחשב להטרדה. זה מטריה מאוד גדולה. הם עושים את זה רחב, כך שאם יש איזו מדיה חברתית חדשה או כלי חדש לפנות למישהו, לצרכנים עדיין יש את ההגנה הזו.

ובכל זאת, אופי עבודתו השתנה לצד טכנולוגיות חדשות. לדוגמה, לדור שבראון קורא לתוכנות הסייבר אין קווי טלפון קווים ומעדיפים הודעות טקסט על פני שיחות. העימות בין החוקים הקיימים והטכנולוגיה הנוכחית באמת הפך את עבודתנו לבלתי ברורה, אומר בראון.

למרות בלבולו לכאורה, בראון מקפיד כיצד הוא יוצר קשר עם אנשים. אם אתה שולח לי הודעה עכשיו וזה עולה לטלפון שלי, זה מראה את ההודעה, ואם הטלפון שלי מונח על השולחן שלי ואחד מעמיתי רואה, זה נותן גילוי צד שלישי חסר עניין, שזה נגד ה- FDCPA. אותו דבר אם תשלח לי במייל משהו. אתה לא יכול להגיד 'מי יקרא את הדוא'ל שלי?' אם הוא פתוח במחשב שלי.

החוק דורש מבראון לתת אזהרה דמוית מירנדה לכל חייב שאליו הוא יוצר קשר באמצעות פייסבוק. הייתי חייב להגיד לך, אני רוצה להיות חבר שלך בפייסבוק. זהו ניסיון לגבות חוב.

זה אולי נראה מוזר לחשוב על שיחת טלפון או הודעה קולית כפרטית יותר כמו טקסט או דוא'ל, אך בכל הנוגע לתקשורת, הכללים התפתחו כדי להבטיח שגובי החובות יעשו מאמצים לא לחשוף את פרטי החוב לשליש. מפלגה. עלינו לומר, 'קריאה זו מיועדת לג'ון דו. אם אינך ג'ון דו, יש לך 15 שניות לסיים את השיחה. עלינו להמתין 15 שניות, ואז אנו אומרים, 'אם אתה ג'ון דו אנו ממליצים בחום להסיר את השיחה הזו ממכשיר הרמקולים או לעבור למקום שאף אחד אחר לא יכול לשמוע את השיחה הזו', מסביר בראון.

בראון אומר שלעולם לא יצור קשר עם מישהו בפייסבוק כדי לגבות חוב, אבל זה לא אומר שהוא לא משתמש במדיה חברתית כשהוא חוקר אדם שחייב אותו. בכל אתרי המדיה החברתית, אנו משתמשים בהם לא מעט כדי לדלג על עקבות, הוא אומר, תוך שימוש במונח הענף למעקב אחר חייב כאשר אינך יודע את כתובתו הנוכחית, מספר הטלפון או מקום העבודה.

בראון לא יכיר את חייביו בפייסבוק, הוא אומר, מכיוון שבמהלך כל תקשורת בקשר לגביית חובות, ה- FDCPA דורש מבראון לתת אזהרה דמוית מירנדה, תוך ציון מטרת הקשר שלו. הייתי חייב להגיד לך, אני רוצה להיות חבר שלך בפייסבוק. זהו ניסיון לגבות חוב, כל מידע ישמש למטרה זו.

ישנם אתרים שנוכל לצאת ולרכוש מהם נתונים. אם אתה מזמין פיצה, הם קונים את רשימת הפיצות, עם כתובתך ומספר הטלפון שלך.

לעתים קרובות האנשים שלדברי בראון רצים ומתחבאים חוששים לגבי המידע שהם מפרסמים בפני אנשים שאינם חברים. אבל במקרים אלה הוא הופך ליצירתי. לפני כמה ימים ניסיתי להבין היכן האישה הזאת עובדת. ועל הקיר שלה כתבה חברתה, 'נתראה בעבודה ביום שני. למרות שהאישה המדוברת הגדירה את פרטי המעסיק שלה כפרטית, הפרופיל הציבורי של חברתה מפרט את מקום עבודתה. עכשיו אני יודע היכן היא עובדת, אומר בראון.

בעוד שאסור לגבות חובות להטריד את החייבים שהם רודפים אחריהם ברשתות החברתיות, אין כללים האוסרים שימוש במדיה חברתית לאיתור או למידה על חייבים.

בראון צייר תמונה מטרידה של כל המידע שאנו מגלים מרצון. ישנם אתרים שנוכל לצאת ולרכוש מהם נתונים. אם אתה מזמין פיצה, הם קונים את רשימת הפיצות, עם כתובתך ומספר הטלפון שלך. זה לא מידע מוגן. כאשר אתה נותן אותו לחברת הפיצה, הוא הופך להיות קנייני. הם הבעלים שלו ויכולים למכור אותו.

מק ואני פאול ראד

סוג זה של איסוף נתונים - לצורכי גביית חובות ומעבר לה - רק גדל באופן אקספוננציאלי עם טכנולוגיה חדשה. אנו מוותרים על מידע נוסף על עצמנו, החל ממידע המיקום הגיאוגרפי שאנו מביאים כאשר אנו מבצעים צ'ק -אין ב- Foursquare או מוסיפים מיקום לתמונת אינסטגרם, ועד למידע שאנו נותנים לאפליקציות כאשר אנו מתקינים אותם בסמארטפונים שלנו, אמר בראון. זה באמת מפחיד.