דייב של מארק קובאן מבחין בך הלוואות ללא ריבית כדי להימנע מעמלות משיכה

חיובי בנק מטורפים עלולים להפוך לנחלת העבר עם אפליקציית הפינטק דייב, המנתחת דפוסי הוצאה, צופה בדיקת חסרונות - ומכסה אותם.

דייב של מארק קובאן מבחין בך הלוואות ללא ריבית כדי להימנע מעמלות משיכה

כדי לשאול מילה שבה השתמש דונלד טראמפ בעת תיאור שירותי הבריאות, איזון פנקס הצ'קים שלך יכול להיות מסובך. וזה תמיד נהדר אם יש לך חבר - או הורה - להתקשר כדי לעזור לכסות את החור בארנק שלך בין הפלת האחרון שלך פרד במוסקבה ויום התשלום.



אולם שוב ושוב, המחסור בחשבון הבדיקה שלך זוחל עליך - ובאם! עוד 34 דולר דמי כספים לא מספיקים . באמת לרדוף?

חדש אפליקציית fintech בשם Dave (המצטייר כדוב מחובק וממושקף) רוצה לעזור להפוך את העונשים המופרכים האלה למקרה נחלת העבר. דייב מזהיר אותך כאשר אתה עומד לפוצץ את התקציב שלך ואף ילוות לך עד $ 250 - ללא ריבית - עד ליום המשכורת הבא שלך.



כל המעורבים בחברה היו מופרז כרוני, אומר ג'ייסון ווילק, מייסד ומנכ'ל חברת הסטארט -אפ בלוס אנג'לס. אפילו המשקיע המיליארדר מארק קובאן, ששקע 3 מיליון דולר בדייב, אמר כי הוא נמחץ מדמי משיכה בשנות העשרים שלי.

אופרה ווינפרי אתה מקבל מכונית



מטרתו של דייב היא להערים על משיכות יתר כדי שמשתמשים לא יצטרכו את הדוב כדי לזהות אותם. תמורת $ 1 לחודש, האפליקציה מסונכרנת עם חשבונות הבדיקה של הלקוחות כדי לעקוב אחר הרגלי ההוצאה שלהם ולחזות מתי הם נמצאים בסיכון שיחריפו את חשבונותיהם.

אזהרות הקופץ של דייב שונות מהטקסטים הבנקיים שמתריעים ללקוחות כשהיתרות נמוכות בכך שהם צופים הוצאות קבועות-כמו שכר דירה או חשבון השירות-ויותר מזהיר בעקיפין תקציבים גרועים כי הסכנה לפנינו.

ה וול סטריט ג'ורנל דיווחו בחודש שעבר, שהצרכנים הוציאו יותר מ -33 מיליארד דולר על חיובים בגין משיכת יתר בשנת 2016, בצטטו נתונים מ- חברת המחקר Moebs Services . זהו השיעור הגבוה ביותר מאז 2009, רגע לפני שנכנסו לתוקף התקנות המחייבות את הבנקים להציע ללקוחות שירותי הגנת יתר. האמריקאי הממוצע משלם 136 דולר בדמי משיכה בשנה, על פי נתוני דייב.



משיכת יתר היא בעיה כה נפוצה, אומר וילק. זה כמו צורת האשראי האולטימטיבית והיקרה ביותר.

משתמשי המטרה של דייב הם בני דור המילניום - חשוב על איש מקצוע צעיר שיצא מהקולג 'ואין לו ממש משמעת כלכלית לשמור תמיד על יתרות החשבון שלו או חיסכון מספיק כדי לשמש מאגר כאשר הוצאות בלתי צפויות צצות. אמזון היא המקום הראשון בדייב שאנשים מוציאים את כספם, מציין וילק.

משחקי הסלולר הטובים ביותר של מלחמת הכוכבים

לא כולם ראויים לדייב. משתמשים חייבים לשתף את היסטוריית חשבון הבדיקה שלהם באותו האופן שבו יישומים לניהול כספים כמו Mint דורשים, אומר וילק.



אם הדברים נראים קצת פזיזים מדי, הדוב יסתלק. דייב מנסה לוודא שלמשתמשים יש הכנסה להחזיר הלוואה - בדרך כלל נדרשים חודשיים -שלושה של היסטוריית הכנסה כדי לקבל אישור. החברה אינה מושכת היסטוריית אשראי כך שמשתמשים לא יראו השפעה על ציוני האשראי שלהם משימוש באפליקציה.

נתוני ההיסטוריה הבודקים מאפשרים למערכות למידת מכונה של דייב לחזות מתי משתמשים עשויים להזדקק להלוואה. אלגוריתמים אלה מאפשרים לאפליקציה להציג אומדן של היתרונות הנמוכים ביותר של המשתמשים שיגיעו לשבעת הימים הקרובים. ואם דייב חוזה הוצאה חוזרת כמו חשבון, או נסיעה שבועית לחנות המכולת, עלולה לעורר משיכת יתר, האפליקציה תודיע ללקוחות.

אנו שולחים להם הודעה המודיעה להם כי הם נמצאים בסיכון גבוה או גבוה של משיכת יתר, תלוי כמה זמן מראש אנו נותנים להם את ההודעה, אומר וילק. החברה שואפת לתת ללקוחות הודעה מוקדמת של שבוע, באופן אידיאלי לתת להם זמן לקצץ בהוצאות שיקוליות כמו נסיעות אובר או פריטי מכולת יקרים ולהימנע לחלוטין מהצורך בהלוואה, הוא אומר.

שיתוף נתונים עם החברה עשוי להיראות מפחיד לחלקם, אם כי וילק אומר שדייב אינו מתכוון לשתף אף פעם את ההיסטוריה הפיננסית של מישהו עם צדדים שלישיים. המנכ'ל גם אומר שהחברה לא גובה עמלות מעבר לתמלוגים אופציונאליים אלה, ודמי העברה מיידיים בסך 3 $ מועברים לספק התשלומים של דייב אם הלקוחות זקוקים להלוואה תוך שעה כדי לשמור על יתרות החשבון שלהם בטריטוריה חיובית.

וילק אומר שהחברה עובדת עם ספקים כדי להוריד את העמלה ובסופו של דבר גם לבצע תשלומים מיידיים בחינם.

הלוואות נפרעות באופן אוטומטי מחשבון הבנק של המשתמש ביום התשלום, אומר וילק, למרות שהחברה אומרת בתוספת תשלום של 10 $ לקוחות יכולים לשלם באמצעות צ'ק .

לקוחות כמובן חופשיים להחזיר את דייב מוקדם והחברה אומרת שהם עשויים לקבל עלייה בסכום שהם יכולים ללוות לשם כך.

מעבר לאגרה זו ולעלות הדולר החודשית לדייב, האפליקציה גם מביאה הכנסות בדרך יוצאת דופן למלווה: עצות מרצון. משתמשים נשאלים אם ומה הם רוצים לתת טיפ כאשר ההלוואה משולמת. לקוחות יכולים לבחור רמת אחוזי טיפ, בדומה לאפליקציות תשלום אחרות, או לבחור לא לתת טיפ כלל.

קבוצת כלבי שמירה הביעה דאגה מסוימת ממערכת הטיפים. הצרכנים עשויים להרגיש שהם נאלצים לתת טיפ, המרכז הלאומי לדיני צרכנות הדירקטורית השותפת לורן סונדרס אומרת, אפילו שהחברה מציעה הבטחות שזה לא הכרחי.

אני חושד שאולי זה לא יהיה כל כך וולונטרי, או שהטיפים באמת יכולים להסתכם, היא אומרת, ובסופו של דבר לא להיות שונה מדי מריבית.

תנאי השירות של החברה אומרים באופן חד משמעי כי הטיפים הינם וולונטאריים במאה אחוז ואינם משנים את השירות או את יכולתו של הלקוח לגשת לכספים.

דייב הוא לא חברת השירותים הפיננסיים המקוונים היחידה שהציעה למשתמשים טיפ - הפעלה שעות פעילות מציעה מודל דומה במקצת, ומאפשר ללקוחות לסרוק גיליונות זמן אלקטרוניים כדי לקבל פיקדונות בנקאיים בסכום שהרוויחו באותו יום, ולאחר מכן להחזיר לחברה את התשלום.

גוגל מפות איפה הרמה הסודית של וולדו

דייב אכן מנסה לפתות לקוחות להציע טיפ על ידי התחייבות לשתול עץ באפריקה שמדרום לסהרה, בשיתוף עם העמותה. עצים לעתיד . לדוגמה, טיפ של 6% על הלוואה בסך 100 $ יניב 6 $ ונטיעת שישה עצים.

על ידי עזרה לנו לשתול עצים, אתה נותן למשפחות את היכולת לעבור מטכניקות חקלאיות בלתי קיימות למערכת של גן היער, כך נכתב באתר הצדקה שלה. התרומה שלך לא רק מקיימת ומעצימה אותם, אלא גם משנה את חייהם לנצח.

בבדיקות מוקדמות של שחרור מוקדם, אומר וילק כי החברה לקחה מעל 100 הלוואות.

כרגע, כל אדם החזיר לנו את מלוא החזר, אמר לפני ההשקה.